然而，当中国人越来越会花钱的时候，过高的中国家庭负债率成为了经济学家们新的担忧。

家庭负债率通常可以用两个指标来衡量。

其中一种被称为居民杠杆率，指的是居民部门债务占 GDP 的比重。

根据 2017 年 11 月发布的《三季度中国去杠杆进程报告》，中国居民杠杆率从 1996 年的 3% 上升到了 2017 年底的 48.6% 。

另一个更加直观的指标则是债务收入比，即家庭债务占到居民可支配收入的比例。

而过去十年间，债务收入比从 18.5% 增长到了 77.1%。

其中，短期债务，也就是在在 1 年或者超过 1 年的一个营业周期内偿还的债务，占到可支配收入的比例也从 2007 年的 10% 左右增长到了如今的 20% 以上。

飞速增长的债务，其中最主要的原因自然还是房价。

《每日经济新闻》的报道指出，在整体的家庭债务中，以住房贷款为主的中长期贷款占到了大约一半的水平。

从 1998 年暂停福利分房制度开始，贷款买房基本上就成为了每个中国人人生中必然要面对的一个挑战。

而随着房价越来越高，以及越来越多中国人开始买房，住房贷款总额也飞速扩大。

2006 年，这个数字还只有 1.99 万亿，2015 年末就达到了 14.18 万亿元。

高企的房价也加重了中国人的债务负担。

家庭住房总价与家庭可支配收入的比例从 1998 年开始存在一个缓慢上升的趋势。

而且，要注意到的是，国家统计局统计的房价收入比，仅计算了一手房的价格，而开发时间较早的二手房通常位于更好的地段，其价格也更高。

但房屋贷款并不是唯一快速增长的家庭债务种类。

根据央行数据，截至 2017 年 10 月底，短期住户类消费贷款由 2010 年 1 月的 6821.47 亿元增长至 2017 年 10 月的 65594 亿，增长近 10 倍。

今天分享经验：当下情况下合理支配家庭收入的几个办法：






工具/原料
良好的家庭协调关系
理性的消费观念和理财意识


方法/步骤
1
一、从资金收入和支出控制作为工薪阶层，收入一般比较稳定，且能保障家庭的正常开支，重点就在于对收入的支配。

好的理财习惯应全面把控资金，不仅要会赚钱，还要合理花钱。

建议大家可以把一个月的家庭收入分成五份，包括承受家庭开支的生活费用、扩大交际的社交费用、进修学习费用、旅游休闲费用、投资理财费用。

控制每份资金的比例，并按比例支配。

这种方式能清楚的判断某种支出是否过渡消费，并进行控制，从而保持健康的消费习惯。

2
二、要有长远规划了解家庭的财务状况，现金流，未来是否买房买车，是否有育儿计划等，都需要提前考虑，并为其做准备。

3
三、要有理财意识说到理财，一般人们选择最多的是存款，还有买保险、炒股、投资P2P、买白银、买基金、买国券等。

具体该如何选择呢？首先，做投资一定要用闲钱，切不可用急需钱来做投资，因为那样很容易让你出现错误的判断，最后做投资不要把鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资，最好可以考虑做些对冲（同时进行两笔行情相关、方向相反、数量相当、盈亏相抵的交易），这样可以把风险降至最低。

其次，要了解个人承受风险的能力，若是比较稳健的，不在乎收益低一些，需要保本的，可以选择存款，或者保险，买基金，或者买国债都可以，这些优点就是风险比较小的，但是缺点就是收益小，变化小，可以说是比较稳定的。

如果你属于激进型的，可以接受高风险，崇尚高回报，那么权益市场比较适合你，可以考虑做股票，现货黄金，现货白银，纸白银等，这些都是会有一定的风险，但是随之而来的也是高收益，这些收益都会伴随着一定的风险，所以做投资需要谨慎。

工薪阶层作为市场消费主体，在拥有较稳定的消费能力的同时，也承担着整个家庭的开支压力，所以对收入合理的支配就愈发重要。

合理的消费+聪明的理财，是保障家庭生活质量，财富保值增值的最好方式。

4
四、节约性原则。

在保证满足家庭基本消费的前提下,要尽可能地节省支出,可花可不花的尽量不花,可多花可少花的尽量少花。

滴水成河,一点一滴的节约都等于增加收入。

5
五、计划性原则。

每个家庭对现在或将来的消费支出,都应实现做出周密的设想,预计和安排,制定收支计划,并按计划支出。

计划可分为总揽全局的家庭收支计划,具体支出项目计划,若干特殊情况下的理财计划等。

计划时,要量入为出,超过家庭收入的支出必须慎重。

6
六、层次性原则。

家庭对消费品的需求有轻,重,缓,急之分。

家庭最基本的需要层次是生理性的需要,若以此为第一层此需要的话,那接下来的一次是安全性需要,社交与爱的需要,自享的需要和自我实现的需要。

消费需求应根据收入从低到高依次满足。

7
七、有益性原则。

家庭收入的支出,要保证给家庭成员带来健康有益的结果,否则就会得不偿失。

8
八、个体性原则。

不同的家庭有不同的需求,千万不可盲目赶时髦。

应根据自己家庭的特点,安排收入支配的指向,内容和数量。

9
九、时效性原则。

在市场经济条件下,货币是时间价值的。

用于储蓄的货币应越早越好,早一天存入早一天获多一点收益。

用于购物的支出,必须讲求所购物品的时间效应,坚持急用先买,不用不买,避免闲置,浪费。

10
十、均衡性和时代性原则。

既要使家庭收入的支配细水长流,又要具有时代性。

END


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